Colombia: El “gota a gota” le cobra más de 10 veces la tasa de usura a las personas y casi 22 veces más a las empresas

Bogotá, 23 de enero del 2025. El acceso al crédito formal es fundamental para mejorar las condiciones de vida de los hogares y promover el crecimiento económico. En Colombia, el sistema financiero y el mercado de crédito se han venido transformando con la aparición de nuevos actores como las Fintechs y el uso de la tecnología. Sin embargo, el país aún se enfrenta a un reto enorme: alrededor del 65% de los colombianos no pueden acceder a un crédito. 

En este contexto, Colombia Fintech, en colaboración con ANIF, Nu Colombia y otros aliados, realizó un estudio sobre los cambios en la metodología de la tasa de usura y su impacto en la inclusión financiera, con un enfoque en el desarrollo económico sostenible que incluyó una encuesta sobre la Tasa de Endeudamiento Real en el país. La encuesta que incluyó a 1.221 hogares y 1.009 MiPymes, proporciona una visión clara de las dinámicas de endeudamiento y los factores que influyen en el acceso al crédito formal e informal.

Las recomendaciones de política pública presentadas en este estudio forman parte de la hoja de ruta estratégica de Colombia Fintech, basada en la tríada de la inclusión financiera revelada durante el Latam Fintech Market 2024. Esta estrategia busca impulsar la liberalización de tasas de interés, la democratización del acceso a los datos financieros y la implementación de pagos en tiempo real como pilares para dinamizar el crédito formal y reducir la dependencia de mecanismos informales.

Varias empresas fintech han abrazado este enfoque, entre ellas Nu, cuya propuesta de servicios accesibles, transparentes y centrados en el usuario ha sido fundamental para ampliar la inclusión financiera en América Latina. 

De acuerdo a David Vélez, fundador y CEO de Nubank “las cifras del estudio de ANIF muestran claramente la exclusión que ha causado la tasa de usura en las poblaciones más vulnerables: casi 4 de cada 10 colombianos de bajos ingresos recurren a prestamistas informales pagando tasas hasta del 360%. La tasa de usura tiene que ser revisada porque es el tipo de política pública que se crea con buenas intenciones pero termina perjudicando significativamente a los que trata de ayudar. En este caso, casi la mitad de los colombianos terminan pagando intereses exorbitantes sin ninguna ley que los proteja”.

Los resultados muestran una realidad preocupante: el acceso al crédito en Colombia es profundamente desigual e inequitativo. A pesar de que los bancos son los prestamistas más comunes entre las personas (35.8%) , a medida que disminuye su nivel de ingresos, aumenta su dependencia en fuentes de financiación informales como el gota a gota y familiares y amigos. Con las empresas el panorama es similar: a medida que disminuye el tamaño de la empresa, aumenta la participación de mecanismos informales.

¿Cómo se endeudan los hogares colombianos? El endeudamiento promedio en los hogares colombianos alcanza $10.300.000, donde el peso de los esquemas informales es alto. De ese total, los bancos financian el 34%, lo que equivale a unos $3.500.000; los familiares y amigos aportan el 15.4%, aproximadamente $1.600.000; y el gota a gota representa un preocupante 12%, es decir, cerca de $1.300.000 por hogar.

En esta encuesta también se encontró información sobre el bienestar financiero de los colombianos. Alrededor de 1 de cada 3 personas en Colombia destina más del 30% de su salario al pago de deudas poniendo en riesgo su estabilidad financiera. Frente a las empresas, se encontró que la gran mayoría pagan más del 30% de sus ingresos mensuales en deudas pendientes, lo cual afecta su potencial de crecimiento y sostenibilidad.  Con el propósito de generar información sobre las dinámicas reales del endeudamiento en el país, este estudio estimó la Tasa de Endeudamiento Real del mercado informal. De acuerdo con los resultados, los “gota a gota” cobran una tasa de interés de alrededor de 380% a las personas, más de 10 veces la tasa de usura y, a las empresas, el “gota a gota” cobra tasas promedio de 666.5%, casi 23 veces el límite legal.

En este estudio Colombia Fintech presenta una serie de recomendaciones de política pública para dinamizar el mercado de crédito en el país. Particularmente, se plantea que es necesario establecer una metodología clara de cálculo del IBC que incluya la separación de los créditos de consumo y ordinario, para representar adecuadamente las condiciones del mercado. De acuerdo con estimaciones este cambio, generaría una expansión de hasta 10 billones, o del 4,9%, en el stock total de la cartera disponible de crédito de consumo, al elevar el techo normativo y permitir la colocación de créditos a perfiles de mayor riesgo. En términos prácticos, este cambio correspondería a un aumento en 8.9 millones de desembolsos promedio de consumo de bajo monto. 

Además, se propone que todas las modalidades de crédito existentes en el mercado puedan ser otorgadas a través de tarjetas de crédito y otros sistemas tecnológicos. La regulación actual establece que sólo el crédito de consumo puede ser otorgado a través de tarjetas de crédito lo que limita la inclusión financiera.