México necesita un marco regulatorio que fomente innovación y acceso financiero

Ciudad de México, 26 de noviembre de 2024. Aunque México ha avanzado en la digitalización de servicios financieros, el acceso a éstos aún enfrenta importantes desafíos. Actualmente, 90% de las transacciones en el país se realizan en efectivo, el 50% de los adultos carece de una cuenta formal de ahorro, y solo el 11% tiene acceso a una tarjeta de crédito. Estas barreras afectan especialmente a mujeres y comunidades rurales, reflejando la necesidad urgente de un entorno regulatorio que fomente la innovación y la competencia, al tiempo que garantice la protección de los usuarios y la estabilidad del sistema.

En este contexto, la Asociación Civil SXXII Derecho y Tecnología, en colaboración con Nu México, la Línea de Investigación Institucional en Derecho e Inteligencia Artificial (LIDIA) del Instituto de Investigaciones Jurídicas de la UNAM y la Embajada de Brasil en México, presentó el estudio “Hacia una política pública para la inclusión financiera: oportunidades y retos para México”. El análisis identifica las principales barreras estructurales que limitan la inclusión financiera, como la concentración del sector bancario y la lenta adopción de tecnologías digitales. 

Propuestas para un sistema financiero más inclusivo

El estudio destaca la importancia de adoptar un marco regulatorio que fomente un sistema financiero más inclusivo y equitativo. Algunas de las recomendaciones clave que se proponen como punto de partida son: 

• Adopción de pagos instantáneos, simplificando transferencias digitales entre plataformas.
• Implementar métodos de identificación alternativos, como biometría, que faciliten la apertura de cuentas a distancia.
• Flexibilizar las normas para permitir la incorporación de tecnologías, como la inteligencia artificial y el análisis de datos, para optimizar la gestión de riesgos y mejorar la oferta de productos.
• Desarrollar productos que integren herramientas educativas y contenidos accesibles para fomentar el uso adecuado de los servicios financieros.

Equilibrio entre regulación e innovación

El estudio resalta el éxito de Brasil, donde la plataforma de pagos inmediatos Pix, utilizada por el 77% de la población, ha demostrado cómo un marco regulatorio balanceado puede impulsar la competencia y la digitalización financiera. En contraste, la Ley Fintech de México ha tenido un impacto limitado, y las instituciones tradicionales aún dominan el 65% de los activos del sector bancario, dificultando el acceso a productos financieros más competitivos y asequibles.

Además, se destaca que las empresas de finanzas digitales representan un gran potencial para reducir las brechas en México. En el caso de emisión de nuevas tarjetas de crédito, el 19% de los usuarios de estas empresas eran previamente no bancarizados, mientras que el 48% estaban sub-bancarizados. Esto evidencia que la digitalización financiera es una herramienta clave para incluir a sectores históricamente excluidos.

El estudio concluye que México debe promover una nueva política nacional de inclusión financiera que refleje las necesidades de su población, con la participación de gobierno, instituciones financieras tradicionales y digitales, academia y sociedad civil. El objetivo es alcanzar niveles de inclusión superiores al 85% en el corto plazo, especialmente entre los sectores más vulnerables.